6,6 трлн рублей пенсионных накоплений могут перевести в ПДС: что изменится для вкладчиков
- 17:30 9 ноября
- Дмитрий Дюжев
Кого коснётся перевод и что в него войдёт
Минфин подготовил законопроект, по которому с 1 апреля 2027 года накопительная часть пенсии переедет в программу долгосрочных сбережений (ПДС) автоматически. Заявления подавать не придётся, в фонд идти тоже. Перевод затронет средства, которые сейчас лежат в Социальном фонде России и в негосударственных пенсионных фондах. По оценке ведомства, речь о 70,9 млн человек и около 6,6 трлн рублей.
Если разделить сумму на число людей, выйдет порядка 93 тысяч рублей на человека. Это среднее арифметическое, у каждого вкладчика своя цифра. Страховая пенсия в законопроект не входит, порядок учёта пенсионных баллов и трудового стажа тоже остаётся прежним. Новые отчисления с зарплаты не затрагиваются, перевести собираются уже сформированные средства.
Сейчас всё устроено иначе. Перевод в ПДС добровольный: нужно заключить договор с НПФ и написать заявление, а тому, у кого деньги в Социальном фонде, сначала приходится переводить их в НПФ. Законопроект эти шаги убирает.
Маршрут денег зависит от того, где они лежат сейчас. Накопления из СФР передадут в уполномоченный НПФ, где обязательно есть государственное участие. Решение о смене оператора принимать самим не нужно. Этот вариант рассчитан на «молчунов», то есть на тех, кто никогда не выбирал частную управляющую компанию. Если накопления уже в НПФ, фонд остаётся прежним: для владельца откроют счёт ПДС, и учёт средств перейдёт в новый формат.
Как работает ПДС и какие у неё ограничения
Программа действует с 1 января 2024 года. В отличие от накопительной пенсии из системы обязательного пенсионного страхования, она опирается на договор долгосрочных сбережений. Участник вносит собственные деньги, а государство добавляет до 36 тысяч рублей в год, причём размер поддержки зависит от дохода и суммы взносов. Софинансирование идёт десять лет с первого взноса, минимальный срок договора составляет 15 лет. Часть НДФЛ с личных взносов можно вернуть через налоговый вычет. Операторы, то есть НПФ, вкладывают средства в государственные и корпоративные облигации, акции и другие инструменты.
Сбережения застрахованы в пределах 2,8 млн рублей, а Минфин отдельно называет гарантию безубыточности на пятилетнем горизонте. Выплаты бывают пожизненными или срочными, не короче десяти лет. Запросить их можно через 15 лет после заключения договора либо в 55 лет женщинам и в 60 лет мужчинам. Досрочно деньги выдают в особых случаях, например при потере кормильца или дорогом лечении.
Накопления наследуются, в том числе после начала срочных выплат. Исключение составляют пожизненные выплаты: оставшийся капитал в этом случае наследникам не достаётся.
Есть и ограничения. Переведённые средства не засчитываются в минимальную сумму личных взносов, которая нужна для господдержки, поэтому сам перевод не приносит дополнительных 36 тысяч рублей. Чтобы получать софинансирование, нужно вносить личные взносы отдельно. Снять всю сумму сразу тоже не получится: условия и порядок выплат определяют правила ПДС, а деньги выдают при наступлении оснований из закона или договора.
Зачем Минфину автоперевод и на каком этапе закон
Идею обсуждают не первый год, и нынешний законопроект стал продолжением разговора о развитии долгосрочных сбережений. Первый довод касается самих граждан: им дадут больше возможностей распоряжаться накоплениями, включая наследование и досрочные выплаты в особых ситуациях. Среди плюсов ведомство также называет софинансирование и налоговые вычеты.
Второй довод касается финансового рынка. К 1 августа 2026 года в ПДС заключено 13,6 млн договоров, а привлечено почти 1,2 трлн рублей. Сейчас в среднем это порядка 88 тысяч рублей на один договор. Переводимая сумма примерно в 5,5 раза больше уже привлечённой. Пенсионные фонды размещают деньги надолго, в том числе в облигациях государства и компаний, так что рынок получит больше «длинных» денег, которые потенциально можно направить на долгосрочные проекты.
Для самих вкладчиков на практике меняются две вещи. Исчезает необходимость самостоятельно заключать договор с фондом и подавать заявление. А условия получения денег начинают определяться правилами ПДС, а не прежней системой обязательного пенсионного страхования.
Пока это только обсуждаемый законопроект, и в процессе принятия многое может измениться. До завершения всех законодательных процедур действуют прежние правила формирования и получения пенсионных накоплений. Вступление изменений в силу запланировано на 1 апреля 2027 года. Что останется в итоговой редакции, станет ясно после рассмотрения.