Накопительный счет или вклад: что выгоднее и почему дата открытия решает все

Два года назад я решил переложить накопления на накопительный счет. Увидел привлекательную приветственную ставку — почти на два процента выше рыночной. Не долго думая, открыл счет двадцатого числа, закинул крупную сумму и успокоился.

Через месяц пришло начисление. Я ожидал увидеть одну цифру, а увидел почти на треть меньше. Начал разбираться. Оказалось, что дата открытия сыграла решающую роль.

Почему банки не предупреждают об этом

Я обратился к знакомому финансисту, и он объяснил механизм, о котором банки обычно не кричат на главной странице. Позже я нашел подтверждение его словам в материале эксперта на Банки.ру. Там заместитель председателя правления Банка Синара Андрей Хафизов подробно разобрал, как именно работают разные типы накопительных счетов.

Всё упирается в то, как банк считает проценты. Есть два основных варианта.

Первый вариант: начисление на минимальный остаток

Банк смотрит на самую низкую сумму, которая была на вашем счете в любой день за календарный месяц, и платит проценты именно с нее. Если вы открыли счет двадцатого числа, внесли крупную сумму, но до этого на счете было ноль, то минимальный остаток за месяц — ноль. Процентов за этот месяц вы не получите практически ничего.

Я попал именно в эту схему. Открыл счет в конце месяца, внес деньги, а банк зафиксировал минимальный остаток за тот месяц как ноль. Приветственная ставка, которая действовала первые два месяца, просто сгорела впустую для первого периода.

Второй вариант: начисление на ежедневный остаток

Здесь банк фиксирует сумму каждый день в определенный расчетный час. Если в этот час на счете есть деньги — вы получаете проценты за этот день. Если сняли раньше или положили позже — день теряете.

Хафизов в своем комментарии для Банки.ру подчеркивает: для получения максимальной выгоды открывать и пополнять накопительный счет лучше в начале месяца, особенно если по счету действует приветственная ставка. Приветственная ставка обычно распространяется на ограниченный период — два-три месяца после открытия. И если вы потеряете часть этого периода из-за неправильной даты, обратно ее уже не вернуть.

Что я сделал и что делаю теперь

Я сделал для себя простую систему. Теперь открываю накопительные счета только первого-второго числа месяца. Если не успеваю, жду следующего месяца. Крупные суммы завожу в начале месяца или, если счет с ежедневным начислением, слежу за расчетным часом банка.

С вкладами, кстати, история другая. Хафизов объясняет, что срок вклада определяется сразу, ставка фиксируется и остается неизменной до конца срока. Проценты начисляются со дня, следующего за днем внесения средств. Поэтому дата открытия вклада на итоговую доходность не влияет. Но с накопительными счетами этот номер не проходит.

Главные выводы

Мой совет тем, кто сейчас выбирает накопительный счет. Не смотрите только на процентную ставку. Уточните тип начисления: на минимальный остаток или на ежедневный. Узнайте расчетный час, если это важно для вашего графика движения денег. И обязательно открывайте счет в начале месяца. Это не панацея, но простой способ не потерять те деньги, которые банк готов вам заплатить.

Я свои 15 тысяч за тот первый месяц уже не верну. Но с тех пор ни разу не попадал в такую историю. И если вы прочитали этот текст до сюда — вы тоже теперь знаете то, о чем я узнал только после того, как потерял деньги.

Ранее мы писали: Нехватка денег и ипотека: эксперт объяснил, почему россияне массово избавляются от жилья и Как накопить 80 000 ₽ за полгода: пошаговый план — никакого стресса