Вот оно, началось! А я ведь предупреждал! Еще 1,5 года назад предупреждал. Конечно, тогда мои слова никто не слушал, сейчас - никто не помнит. Дело обычное. Но это не значит, что я был не мудр, когда в мае 2014-го предрек наступление подлинного кризиса ОСАГО. Я был вполне себе мудр.
Никто не хотел страховать
Нет, кризис наступил не тогда, когда страховщики занудно пикировались с Центробанком и в шутку шантажировали правительство забастовкой страховщиков.
И не тогда, когда шутка вдруг стала реальностью, и водители бродили по городу с денежками в потных кулаках, потому что в Воронеже никто не хотел страховать. И я бродил в этой толпе растерянных мужиков от окошка «Полисов нет» до вывески «Полисы кончились». Самый захудалый, одной ногой стоявший в банкротстве страховщик, вчера лишь мечтавший о таком клиенте, как я, сегодня торжествующе хлопал дверью перед моим носом. Но это было шоу, а не кризис.
Потом автолюбители штурмовали офисы страхкомпаний , а менеджеры в ужасе глядели на толпу в щели жалюзи. Но и это был еще не кризис.
Потом все воевали за право получить полис без нагрузки. В офисы контор, как в тыл врага (или как в ЗАГС), - никто не ходил в одиночку - исключительно со свидетелями и с видеокамерами. Но это был лишь дальний отзвук наступающей грозы.
Кризис наступил, когда тихо, без шума люди перестали платить.
Миллион зеленых фальшивок
Согласно статистике Российского союз автостраховщиков, почти 2,5 миллиона автовладельцев в России, почти каждый десятый в 2015 году предпочли либо совсем не покупать полис ОСАГО, либо приобрести более дешевый фальшивый полис.
Потом страховщики как-то ухитрились уточнить: у нас миллион – фальшивок, полтора миллиона – отказников.
Ничего тут удивительного нет. Всегда есть уровень отсечения, цена, после которой люди перестают платить. Сначала самые бедные, потом все остальные.
Но тут, на первый взгляд,особая статья. Это значит, что на дороги Воронежской области не менее 30 тысяч водителей стали выезжать без полиса. Целая армия правовых нигилистов за рулем повела наступление на нашу с вами безопасность – и что случилось?
Судя по моим личным наблюдениям, - ничего.
Судя по статистике УГИБДД, наступило заметное улучшение. За 10 месяцев 2015 года аварийность сократилась на 6,6%, смертность – на 12,5%, а травматизм – на 4,9%.
И вот в этих цифрах – самое зерно подлинного кризиса страхования. Ведь получается, чем меньше страховок - тем меньше нарушений? Чем выше наш душевный комфорт - тем больше физическая опасность?
Два крайних полиса
Есть два полюсных типа страхователя. Один - я называю его Скромный Учитель - представитель среднего и старшего поколения. Он вырос на представлении о большой ценности автомобиля, который надо беречь и холить, и никогда не позволяет себе попадать в аварии. Появление ОСАГО ничего не изменило в его жизни, и, разумеется, у него самая высокая, 50-процентная скидка по системе бонус-малус. Отказавшись страховаться в силу своее материальной недостаточнсти, Скромный Учитель начинает ездить еще аккуратнее и перестает нарушать правила даже на перекрестках лесных дорог.
Второй тип - Отмороженный Мажор, который получил права и ключи от автомобиля в одном пакетике на свое 18-летие. Он ездит исключительно «шашечками», с визгом тормозит, с визгом стартует и бьет машину по два раза в год. С учетом индивидуальных рисков, страховая премия Мажора должна составлять более 100 тысяч рублей. Поэтому суммы в 10 тысяч рублей за страховку его более чем устраивают. Он их "отбивает" по два раза в год.
В итоге Скромный Учитель, по сути, платит и за себя, и за того парня. Точнее, платил до последнего времени.
Ситуацию спасает то, что Скромных учителей у нас все-таки больше, чем Отмороженных Мажоров.Но баланс понемногу меняется. Уже выросло целое поколение в целом законопослушных водителей, которые не знают, что такое полнота ответственности на дороге. Они выросли под развращающей защитой зеленой бумажки – притом, что ни от чего толком эта бумажка не защищает. Зато однажды в не очень ясной дорожной ситуации автолюбитель с мыслью «Да ладно, у меня же есть страховка!» придавливает педаль газа – и сбивает пассажира, который выходит из-за стоящей у перехода «Газели».
Конец эпохи ОСАГО
Эпоха «дешевого» ОСАГО кончилась, похоронив величайшую экономическую загадку современности. Как можно было страховому сообществу прожить 10 лет на одной тарифной ставке, с первого же года жалуясь на ее ничтожность, издеваясь над клиентами и шантажируя государство? Насколько же был переоценен тот старый тариф - и какова в этом случае истинная цена новому тарифу, в два раза большему?
Но мир после безобразной войны наступил - и ни одно животное не пострадало. Ибо есть такая примиряющая вещь, как налоги – драгоценный сок жизни. Особенно в условиях падающей нефти. В страховании налоги прозрачны. Вся внутренняя экономика страховой компании может быть кривой и жульнической, но главный продукт всегда полновесен. Потому что с каждого полиса четверть стоимости так или иначе пойдет в доход государства. Не бензин, но 20-30 миллиардов в год бюджет поиметь с этого рынка может. А как будут делить оставшееся прожорливые страховщики, хитроумные юристы и недоумевающие водители, уже неважно.
ОСАГО – единственная сфера, где за исторически ничтожный период времени россияне успели войти в цивилизованную стадию развития и опять начать «расцивилизовываться». В 2003-м они отчаянно протестовали, что их заставляют платить ни за что. А в 2014-м еще отчаяннее боролись за право платить «ни за что».
В 2015-м, кажется, начали задумываться.
Версия для печати
Комментарии