Кредитов гражданам сейчас предлагают очень много и в самых различных формах – на пластиковые карточки, наличными, как целевые, так и нецелевые, на покупки. Выбор богат, менеджеры банков разве что не насильно затаскивают к своим стойкам. Близится высокий сезон для экспресс-кредитов и поэтому небольшой рассказ на тему мне кажется актуальным.
Отличительные особенности экспресс-кредитования – это быстрота получения (не больше трёх дней, минимум – несколько минут), минимальный пакет документов (иногда достаточно только паспорта), небольшие сроки (до трёх лет), небольшие суммы (до 100, редко до 300 тыс. рублей), высокие процентные ставки. Понятна и целевая аудитория получателей таких кредитов – молодые люди, которые хотят «здесь и сейчас», граждане, которым другие виды кредитов не светят, кредито- и шопингоманы. Банки умеют зарабатывать на человеческих слабостях. Осознав, что кредиты – зло, можно переходить к практическому вопросу – как за это зло отдать минимум денег.
Основным способом получения средств являются, конечно, кредиты в торговых точках. Реклама заманивает, обещанием нулевых процентов и вполне приличной рассрочки на 2 года. Реальность, однако, не столь прекрасна. Сотрудница банка сообщает, что без страховки выдача такого кредита невозможна, не спасает ни хорошая официальная зарплата, ни отличная кредитная история. Страхование удорожит покупку на несколько процентов, а если к этому добавить расходы на погашение кредита – большинство розничных банков за это берут комиссию, то получится, что особой экономии на таком виде кредита нет. Ставка получается не выше, чем при обычном займе наличными со справками и поручителями. Так что вариант в принципе не самый затратный, торговая точка кровно заинтересована в клиенте и готова доплачивать банкам за каждого прокредитованного. Вроде и банк не внакладе и человеку выгодно. Однако, кроме акционных продуктов типа «0-0-24» остальные условиями не радуют – от 40 до 60% годовых, комиссии за внесение наличных, страховки в дружественной страховой и т.д. Короче банк свое наверстает.
Другой набирающей активность формой относительно честного отъема денег у населения стали кредитные карты. В принципе удобно тратить деньги с карты, которая всегда под рукой, не отчитываться о расходах банку и не бегать за каждой копейкой. Тем более, что и дают карты практически всем. Воспользовавшись рекламой в соцсети, оформляю заявку он-лайн, сознательно указывая полное отсутствие постоянного места работы. Банк это не остановило и уже через пару дней ко мне приехал курьер с картой. Дают практически всем, а, значит, какая-то подстава неизбежна.
Страшилок про пластик рассказали уже не один десяток, однако, народ продолжает пользоваться этой услугой и очень ее любит. А ведь платить тут приходится не один и даже не два раза. Первый раз за саму карточку. Цена может быть от 300 рублей и до полутора тысяч. Второй раз придется платить за снятие наличных и здесь фантазия банков может доходить до 7% от суммы снятия. В третий раз собственно проценты по кредиту, которые могут составлять до 40% годовых. Наконец, четвертый расход связан с комиссией за внесение наличных на карту. Впрочем, и по такому продукту можно сэкономить – найти карту без платы за обслуживание (такие бывают), гасить долг за время грейс-периода (то есть периодом, когда проценты не начисляются), никогда не снимать наличные. Получается надо постоянно держать себя в руках, а если это получается, то и экспресс-кредит вам, скорее всего, не нужен. «Худшая тактика использования пластика – снятия небольших сумм наличных в банкоматах. В этом случае реальная ставка по кредиту вполне может быть и 500, и 800 процентов годовых. Посчитайте сами, например комиссия в 5 процентов за снятие наличных, если кредит будет погашен через месяц – это 60 процентов годовых. Еще один процент за внесение наличных и это уже 72 процента годовых. Мы еще проценты даже не посчитали» – поясняет, на условиях анонимности, сотрудник одного из розничных банков. Учитывая, что лимиты по пластику устанавливают обычно достаточно высокие, оказывается, что карточка – самый надежный способ залезть в длительный и почти не возвращаемый долг.
Наконец, самый распространенный способ залезть в кредитную кабалу – займы наличными. Их можно разделить на несколько категорий: разнообразные «быстрые деньги» от микрофинансовых организаций, кредиты наличными «за один час» и кредиты наличными с кучей документов. Последние не относятся к экспресс-кредитованию, поэтому говорить о них в рамках данной статьи бессмысленно, что касается первых двух категорий, то у них больше отличий, чем общего.
На рекламном объявлении известный актер демонстрирует полный чемодан денег, но уже из текста следует, что такой же не дадут, обещают суммы до 20 тыс. рублей. Захожу в один из офисов микрофинансовой компании – обшарпанное помещение с отгороженной кассой. Из документов просят только паспорт. Деньги готовы дать хоть по максимуму, то есть те самые 20 тысяч. Условия, безусловно, жутковатые – ставка в годовых под 900 процентов. Впрочем, это еще не самый худший вариант, рекордсмены берут по нескольку тысяч все тех же процентов годовых. Такой кредит имеет смысл брать только от безысходности – нет денег на лекарства, нечего есть и т.д. Короче тогда, когда других вариантов для спасения нет. Во всех остальных случаях лучше не рисковать. Если там такие проценты, то и методы взыскания наверняка не менее суровы.
В банках экспресс-кредит наличными выдают с минимальными требованиями по документам – тоже нужен только паспорт. Впрочем, некоторые просят еще некоторый, не слишком обременительный, пакет. Срок рассмотрения – от часа до пары дней. Ставка – от 24 до 70% годовых, говорят, бывает и больше, но мне не попадалось. Кроме того, все та же комиссия за погашение. Получается дорого и грустно, зато деньги можно тратить на любые цели. Конечно, предпочтительней взять деньги с привлечением поручителей и взяв справку о зарплате на работе. Ставка тогда будет процентов 15-20. Все это прекрасно известно людям которые берут экспресс-кредит наличными, однако, ситуация такова, что у них нет поручителей или нет официальной зарплаты или нет и того и другого, а деньги нужны и, как всегда, вчера.
Получается, при экспресс-кредитовании можно минимизировать свои потери и найти какой-то не слишком дорогой вариант. Для этого нужно быть осторожным, четко понимать условия договоров, внимательно читать документы, на которые идут ссылки в договорах и офертах… Получается, делать надо всё то, что почти никогда не делают клиенты готовые взять экспресс-кредит. Значит, банки и дальше будут богатеть, а граждане платить. Круговорот денег в природе продолжится.
Подписывайтесь! Самые горячие новости Интернет-газеты «Время Воронежа» в Facebook Вконтакте Одноклассники Twitter
Версия для печати
Комментарии