Карта для тех, кто умеет планировать
История кредитного пластика у нас в стране неразрывно связана со скандалами, обвинениями банков в ростовщичестве и жалостливыми историями в стиле передачи «Пусть говорят» о людях, потерявших все свои деньги, невнимательно прочитав условия договора. Наверное, все это правда. Так же как правда и то, что кредитка – самый простой способ получить деньги и, при правильном управлении, способ не дорогой. Впрочем, как раз с последним у большинства граждан и возникают проблемы.
Начнём с того, что видов карточных кредитов тоже несколько. Остановимся на двух основных, поскольку наши банки используют практически только их, про остальные любопытствующие могут прочитать в учебнике.
Самый распространенный у нас сейчас – с «грейс периодом». Потребитель в этом случае определенный период времени (обычно 55 дней, хотя случаются предложения и на больший срок) не платит проценты. Удобство для потребителя понятно. Для банка выгода хотя и менее очевидна, но тоже велика. Во-первых, не все помнят точные даты трат и умеют планировать бюджет, а при выходе за границы льготного периода ставка по кредиту оказывается на весьма злобном уровне, в ряде случаев далеко за 30 процентов годовых. Во-вторых, комиссии - на них розничные банки умеют и любят зарабатывать. Например, при снятии денег с кредитного пластика в банкомате банк возьмет 3-6 процентов. Если даже погасить всю сумму в течение 55 дней, то при пересчете комиссии в проценты, получается от 20 до 40 процентов годовых. А ведь есть еще комиссия за выпуск карты, за ее обслуживание, страхование (по сути та же комиссия, страховые случаи очень редки, а вот стоимость страховки далеко не копейки) и т.д. Необходимо учитывать все эти нюансы и постоянно рассчитывать выгоду. Такая карта подойдет тем, кто может хорошо планировать свои денежные потоки, а траты осуществляет по карте, не снимая наличных. В этом случае существенная экономия обеспечена.
Другой вариант – традиционный кредит с уплатой процентов с первого дня. Обычно по таким карточкам скромные проценты, и относительно невысокие комиссии, но платить проценты действительно придется. Ставка обычно не такая драконовская, как в предыдущем случае, но и тут найти предложения ниже 18-19 процентов годовых вряд ли получится. Впрочем, такие условия вполне сопоставимы с платежами по кредитам наличными, а, значит, в ряде случаев карточка окажется выгодной. Такая карта подойдет тем, кто планирует возвращать средства не быстро.
Лимит по карте
Второй важный момент, волнующий практически любого – сумма лимита по карте. Банкиры в рекламе заявляют о весьма приличных объемах кредита в сотни тысяч рублей (самая распространенная сумма – 300 тыс. рублей), однако фактические предложения обычно не столь щедры. Если вы наемный работник со средней по региону зарплатой, то рассчитывать можно на 30-60 тысяч. При хорошей кредитной истории, долгом взаимодействии с конкретным банком и прочих положительных факторах, лимит может быть и выше. Впрочем, верхняя граница предложения все равно светит только успешным бизнесменам и топ-менеджерам крупных предприятий.
Разумеется, есть и предложения с минимальными лимитами, которые раздаются без особого анализа всем подряд. Логика проста – суммы до 30 тысяч рублей можно стрясти практически с любого прописанного гражданина. К тому же ставки по таким предложениям радуют глаз банкиров и явно неадекватны с точки зрения потребителей. Так что не советую вестись на карты, рассылаемые в конвертах, тем более, что про реальную цену «бесплатного сыра» известно уже много столетий.
В Воронеже карточки предлагает несколько десятков банков. Выбрать из этого разнообразия сложно. Попытавшись проанализировать «все богатство выбора», я тоже запуталась, а «простыня» с тарифами даже в экселе выглядела неподъемной для единого толкования. Поэтому отмечу наиболее характерные тенденции.
Итак, ставки подравнялись и сейчас даже госбанки предлагают их на уровне, близком к среднерыночным. Пакет документов тоже в большинстве банков упростился до уровня «двух документов». Сроки рассмотрения различны, но уже сейчас практически все банки обещают решить вопрос за пару дней. На практике бывает по-разному: где-то, несмотря на все заверения, приходится ждать и неделю, и две; где-то уже на следующий день можно подписывать готовый кредитный договор. В целом, услуга унифицировалась, а это всегда признак зрелого рынка.
Не пропустите самые горячие новости Воронежа и области, подписывайтесь на наши обновления в Facebook Вконтакте Одноклассники Twitter
Версия для печати
Комментарии