Сколько нужно положить на вклад, чтобы жить на проценты: расчёт на 30, 50 и 100 тысяч в месяц
- 17:30 25 октября
- Дмитрий Дюжев
Чтобы с депозита приходило 30 тысяч рублей ежемесячно, на нём должно храниться 2,6 млн. К такому выводу пришёл экономист Герман Ткаченко, исходя из того, что банк платит в среднем 15% в год. По его расчётам, для 50 тысяч в месяц понадобится 4,45 млн, для 75 тысяч 6,8 млн, для 100 тысяч 9,1 млн. Налог в этих суммах уже учтён.
Почему налог увеличивает нужную сумму
Разница между доходом и капиталом возникает из-за налога на проценты. С 2026 года проценты по вкладам не облагаются, пока за год их набегает не больше 160 тысяч рублей. С остатка государство забирает 13%. Порог считают по формуле из Налогового кодекса: 1 млн рублей умножают на ключевую ставку на 1 января. На начало года ставка была 16%, поэтому и получилось 160 тысяч. Если ставка на 1 января будет другой, изменится и порог.
Проверим на вкладе в 2,6 млн. При 15% он приносит около 390 тысяч за год, и налог начисляется на 230 тысяч сверх порога. После уплаты на руки приходит примерно 360 тысяч, то есть 30 тысяч ежемесячно. Без налога для такого дохода хватило бы 2,4 млн, так что налог добавляет к нужной сумме 200 тысяч. С ростом вклада доля процентов, уходящая государству, увеличивается, а реальная доходность всё сильнее отстаёт от заявленной.
Для верхней строки таблицы картина похожая. Вклад в 9,1 млн при 15% приносит около 1,37 млн процентов в год, налог составит около 157 тысяч, на руки останется примерно 1,21 млн, или порядка 100 тысяч в месяц. Льгота в 160 тысяч на таких деньгах почти незаметна. Поэтому капитал растёт быстрее желаемого дохода: доход вырастает в три с лишним раза, а сумма в 3,5 раза.
Что будет со ставками и ценами
Ориентироваться на сегодняшние проценты рискованно. В начале года Центробанк держал ключевую ставку на 16%, и банки платили по вкладам почти столько же. Эксперты ждут плавного снижения: сначала до 14–15%, потом ещё ниже. Расчёт Ткаченко сделан для 15%, и если ставки упадут, нужные суммы придётся увеличивать. Условия способны поменяться уже в течение двух лет.
Есть и второй риск: цены растут, пока деньги работают на счёте. Дорожают еда, лекарства и коммунальные платежи. Если проценты превышают рост цен лишь на малую величину, выплата с каждым годом покупает меньше. Спустя несколько лет доход в 30–50 тысяч может перестать покрывать привычные траты.
Как накопить и что добавить к вкладу
Собрать 2,6 млн реально, если стартовать с 35–40 лет, регулярно пополнять счёт и не тратить начисленные проценты, чтобы они тоже приносили доход. Но на дистанции в 15–20 лет рубль подешевеет, и накопленного может не хватить на задуманный доход.
Вклад привлекает предсказуемостью: государство страхует его в пределах 1,4 млн рублей, а разбираться в рынке не нужно. Для 2,6 млн этого лимита мало. Если цель в том, чтобы сохранить привычные траты, одного депозита может не хватить. К нему добавляют облигации компаний, акции с дивидендами, доли в инвестиционных фондах и недвижимость. Доходность у них потенциально выше, но тут нужны опыт и умение переносить убытки.