Россияне продолжают активно доверять банкам свои сбережения. По последним данным, общая сумма на депозитах приблизилась к 66 триллионам рублей, показав рост почти на 15% за год. Цифра говорит о многом: в условиях неопределенности люди ищут надежность. Однако сама надежность может стать источником потерь, если относиться к вкладу по принципу «сделал и забыл».
Основная ловушка кроется в механизме автоматического продления. Большинство договоров содержат данный пункт. Когда срок действия вклада заканчивается, банк по умолчанию продлевает его, но часто на совершенно других условиях. Процентная ставка при продлении может быть привязана к базовой ставке банка, которая сегодня заметно ниже пиковых значений прошлых лет. Вы можете обнаружить, что накопления продолжают работать, но их доходность упала в два раза без какого-либо уведомления.
Есть и более насущная проблема — доступ к деньгам. Представьте, что срок депозита вышел, и вам срочно нужна вся сумма. Даже если договор формально завершен, прийти в отделение и сразу получить крупную сумму наличными почти невозможно. Стандартная банковская практика требует заказ наличных за несколько рабочих дней. Попытка обналичить все в день обращения почти гарантированно нарушит планы.
Ситуация усугубляется, если речь идет о вкладе с особыми условиями. Досрочное расторжение, даже на следующий день после автоматического продления, часто ведет к потере всех накопленных процентов. Вы можете получить назад только первоначальное тело вклада, а всю предполагаемую прибыль обнулить. Некоторые банки допускают частичное снятие без потерь, но это всегда исключение, четко прописанное в договоре, а не правило.
Крайний, но возможный сценарий — забытый вклад в проблемном банке. Система страхования вкладов безусловно защищает суммы до 1.4 миллиона рублей. Но если вы не отслеживаете судьбу средств и у банка отзывают лицензию, процесс возврата денег через АСВ займет время. Суммы сверх страхового лимита могут быть потеряны безвозвратно.
