Почему бедствующий заемщик невыгоден кредитору?

Почему бедствующий заемщик невыгоден кредитору?

Генеральный директор компании «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» уверен, что в 2017 году экономика страны поменяется к лучшему


 

Где перехватить денег до зарплаты? У кого занять на  машину?  На что лечиться и т.д?  Эти вопросы были  и остаются актуальными  для  миллионов россиян.  Вкус жизни  в кредит  наши люди почувствовали быстро, но адаптироваться  к  переменам экономической ситуации  пока явно не научились.

Предбанкротное состояние

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в стране с начала года количество потенциальных банкротов по розничным кредитам увеличилось на 4,1% и достигло 621,9 тыс. человек. При этом в Воронежской области темпы прироста «группы риска»  были почти вдвое выше общероссийских - 7,8%, и   количество  потенциальных банкротов достигло 9 132 человек или около 2% всего населения.

К  категории  «потенциальных  банкротов» специалисты относят заемщиков, имеющих просроченный кредитный долг более чем в 500 000 рублей, а срок просрочки по займу превышает отметку в 90 календарных дней.

Это что касается банковской системы. Ситуацию на рынке микрофинансовых организаций   пояснил на примере своей компании генеральный директор «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» Дмитрий Наумовский:

 

-  Я работаю на рынке финансовых услуг 10 лет и никогда не наблюдалось такого стремительного взлета обращений в нашу организацию, как в 2014-2015 годах.  Запад перекрыл кислород российским  банкам, банки резко ограничили  выдачу кредитов гражданам. За два года  мы выдали  более 400 займов  под залог недвижимости, земельных участков  и автомобилей.

- То есть, кому  кризис, а кому  мать родная?

- Да нет,  ничего хорошего  в этом росте нет. 80% клиентов, которые к нам пришли в кризисное время, не хотят или не могут отвечать за обязательства по договорам займа.

Кредит по-среднему

 «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» занимает   уникальное место в структуре рынка микрофинансовых услуг.   Абсолютное  большинство  МФО выдают деньги «до зарплаты» - маленькие кредиты в 5-20  тысяч рублей под огромные проценты  и с  жесткими санкциями за просрочку платежа.  Именно в этом секторе  становится все больше «серых»  игроков. В реестре их нет, рекламу  дают от имени   лицензированной организации, а потом  предлагают заключить договор совсем с другой фирмой.

К сожалению, именно «займы до зарплаты», которые возрастали в разы и приводили к заемщику безбашенных коллекторов, испортили репутацию всему рынку.

Есть  сектор, который  обслуживает исключительно интересы бизнеса. Это система государственных  фондов поддержки малого бизнеса, которые сегодня откровенно дышат на ладан – у государства нет денег для их субсидирования. Очень небольшое количество компаний, которых трудно назвать «микро» - финансовыми - они выдают десятки миллионов рублей под залог заводов и целых комплексов недвижимости.

Наконец, есть средний сегмент компаний, которые выдают несколько сот тысяч или даже несколько миллионов рублей – но исключительно под залог – земли или недвижимости.  Здесь тоже рисков немало: легко столкнуться с «кредитором», у которого даже офиса нет: вам предложат, под предлогом коммунальной аварии, встретиться  в общественном  месте. В лучшем случае это окажется посредник. В худшем –жулик.

Пожалуй, единственная хорошо известная в Воронеже компания этого типа - «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ». Отчасти ее известность складывается не из самых радужных фактов - у фирмы много судебных процессов, нередко клиенты пытаются решить противоречия с кредитором, жалуясь в разные инстанции.

Паспорт и «зеленка»

-  Займы под залог недвижимости – тяжелая  тема, - соглашается Дмитрий Наумовский. - Но  должен сразу сказать: все полицейские проверки не нашли в нашей работе нарушений,  все судебные процессы завершались в пользу компании. Наши договоры стандартны  для такой практики и абсолютно прозрачны. Крупными буквами там прописаны  все условия, вплоть до инстанции для разрешения споров. Если клиент со стандартом не согласен,  можно  внести изменения.

- Возможно, условия кредитования слишком жесткие?

- Судите сами.  Мы выдаем суммы в 50-60% от оценочной стоимости квартиры, в то время как в среднем объем выданного кредита не превышает 30-40%.   Примерно те же 50-60% годовых составляет стоимость займа: мы соблюдаем предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), устанавливаемых ЦБ РФ, на настоящий момент предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма с обеспечением в виде залога составляет 84%.   Кроме того, если это постоянный клиент, мы идем на снижение ставок. А среди наших партнеров есть бизнесмены – главным образом фермеры – у которых заемные средства обращаются годами – и это их устраивает. Потому что у нас нет бюрократии, обременений, особых условий, скрытых комиссий и т.п.

- А что нужно, чтобы получить  кредит?

- Паспорт и «зеленка»  на объект недвижимости.

О финансовой культуре

«Он говорит, что более не может взаймы давать вам денег без заклада. //Заклад! А где мне взять заклада, дьявол! -//Когда б имел, что заложить, дано б уж продал бы…»  Эта цитата из пушкинского «Скупого рыцаря», говорит о том, что культура современного заемщика ненамного развилась со времен Средневековья.  Деньги сейчас и любой ценой, а там будь что будет.

Доступность займа от «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» часто определяет крайне легкомысленное отношение к нему заемщиков.   В эту организацию приходят в основном те, у кого нет шансов занять в других местах: кредитная история испорчена, внятных источников дохода не наблюдается, родственники в долг уже не дают. 

У таких граждан часто перебои с платежами начинаются с первого же месяца. Потом он перестает брать трубку.

Средняя сумма займа в компании 300-400 тысяч рублей. Порой под залог квартиры в 2 миллиона рублей  люди берут 50-70 тысяч рублей. Но нерадивые должники ухитряются не платить и по этим обязательствам.

Часто заявляют, что деньги нужны для бизнеса, но скорее всего, заемщик погасит им  просроченный кредит, по поводу которого  его уже запугали коллекторы.

-А вы не обращаетесь к услугам коллекторов?

- Нет. У нас есть договор с одним из агентств, но  пока не было нужды  в их услугах.  Залог недвижимости – достаточная гарантия  того,  что  свои проценты   и даже  судебные издержки  и затраты на торги заемщик  покроет.

Суд да дело

Но в суд  мы сразу не обращаемся. Работа идет до последнего.  В случае если клиент не может возвратить займ, мы предлагаем ему самому найти покупателя на заложенную недвижимость, чтобы он мог продать её за максимальную цену и после погашения долга у него остались бы еще денежные средства.

К сожалению,  многие не понимают, что перспектива  судебного дела для них невыгодна. За полгода  тяжбы 1 миллион  долга может превратиться в полтора, плюс  издержки. Некоторые  пытаются смошенничать,  приносят фальшивые документы, и тем самым рискуют еще больше: фальсификация – уголовное дело.

И только если диалога не получается, мы  обращаемся в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

- А для вас, получается, наоборот: суд - выгодное предприятие?

- Нет, ни с материальной, ни с моральной точки зрения это для нас не лучший вариант.  Поэтому мы предпочитаем обращаться в третейский суд, где дела разбираются вдвое быстрее – и в итоге экономим деньги клиенту.  По-настоящему  нам выгоден только  преуспевающий заемщик, который  хорошо зарабатывает, своевременно гасит долг и с уверенностью в будущем обратится к нам снова.  И уверен, таких будет все больше, потому что вижу перспективы улучшения экономической ситуации в стране.

Автор: Анатолий Марченко

14:40 09.12.2016