Почему бедствующий заемщик невыгоден кредитору?

Почему бедствующий заемщик невыгоден кредитору?

Генеральный директор компании «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» уверен, что в 2017 году экономика страны поменяется к лучшему


 

Где перехватить денег до зарплаты? У кого занять на  машину?  На что лечиться и т.д?  Эти вопросы были  и остаются актуальными  для  миллионов россиян.  Вкус жизни  в кредит  наши люди почувствовали быстро, но адаптироваться  к  переменам экономической ситуации  пока явно не научились.

Предбанкротное состояние

Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в стране с начала года количество потенциальных банкротов по розничным кредитам увеличилось на 4,1% и достигло 621,9 тыс. человек. При этом в Воронежской области темпы прироста «группы риска»  были почти вдвое выше общероссийских - 7,8%, и   количество  потенциальных банкротов достигло 9 132 человек или около 2% всего населения.

К  категории  «потенциальных  банкротов» специалисты относят заемщиков, имеющих просроченный кредитный долг более чем в 500 000 рублей, а срок просрочки по займу превышает отметку в 90 календарных дней.

Это что касается банковской системы. Ситуацию на рынке микрофинансовых организаций   пояснил на примере своей компании генеральный директор «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» Дмитрий Наумовский:

 

-  Я работаю на рынке финансовых услуг 10 лет и никогда не наблюдалось такого стремительного взлета обращений в нашу организацию, как в 2014-2015 годах.  Запад перекрыл кислород российским  банкам, банки резко ограничили  выдачу кредитов гражданам. За два года  мы выдали  более 400 займов  под залог недвижимости, земельных участков  и автомобилей.

- То есть, кому  кризис, а кому  мать родная?

- Да нет,  ничего хорошего  в этом росте нет. 80% клиентов, которые к нам пришли в кризисное время, не хотят или не могут отвечать за обязательства по договорам займа.

Кредит по-среднему

 «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» занимает   уникальное место в структуре рынка микрофинансовых услуг.   Абсолютное  большинство  МФО выдают деньги «до зарплаты» - маленькие кредиты в 5-20  тысяч рублей под огромные проценты  и с  жесткими санкциями за просрочку платежа.  Именно в этом секторе  становится все больше «серых»  игроков. В реестре их нет, рекламу  дают от имени   лицензированной организации, а потом  предлагают заключить договор совсем с другой фирмой.

К сожалению, именно «займы до зарплаты», которые возрастали в разы и приводили к заемщику безбашенных коллекторов, испортили репутацию всему рынку.

Есть  сектор, который  обслуживает исключительно интересы бизнеса. Это система государственных  фондов поддержки малого бизнеса, которые сегодня откровенно дышат на ладан – у государства нет денег для их субсидирования. Очень небольшое количество компаний, которых трудно назвать «микро» - финансовыми - они выдают десятки миллионов рублей под залог заводов и целых комплексов недвижимости.

Наконец, есть средний сегмент компаний, которые выдают несколько сот тысяч или даже несколько миллионов рублей – но исключительно под залог – земли или недвижимости.  Здесь тоже рисков немало: легко столкнуться с «кредитором», у которого даже офиса нет: вам предложат, под предлогом коммунальной аварии, встретиться  в общественном  месте. В лучшем случае это окажется посредник. В худшем –жулик.

Пожалуй, единственная хорошо известная в Воронеже компания этого типа - «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ». Отчасти ее известность складывается не из самых радужных фактов - у фирмы много судебных процессов, нередко клиенты пытаются решить противоречия с кредитором, жалуясь в разные инстанции.

Паспорт и «зеленка»

-  Займы под залог недвижимости – тяжелая  тема, - соглашается Дмитрий Наумовский. - Но  должен сразу сказать: все полицейские проверки не нашли в нашей работе нарушений,  все судебные процессы завершались в пользу компании. Наши договоры стандартны  для такой практики и абсолютно прозрачны. Крупными буквами там прописаны  все условия, вплоть до инстанции для разрешения споров. Если клиент со стандартом не согласен,  можно  внести изменения.

- Возможно, условия кредитования слишком жесткие?

- Судите сами.  Мы выдаем суммы в 50-60% от оценочной стоимости квартиры, в то время как в среднем объем выданного кредита не превышает 30-40%.   Примерно те же 50-60% годовых составляет стоимость займа: мы соблюдаем предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), устанавливаемых ЦБ РФ, на настоящий момент предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма с обеспечением в виде залога составляет 84%.   Кроме того, если это постоянный клиент, мы идем на снижение ставок. А среди наших партнеров есть бизнесмены – главным образом фермеры – у которых заемные средства обращаются годами – и это их устраивает. Потому что у нас нет бюрократии, обременений, особых условий, скрытых комиссий и т.п.

- А что нужно, чтобы получить  кредит?

- Паспорт и «зеленка»  на объект недвижимости.

О финансовой культуре

«Он говорит, что более не может взаймы давать вам денег без заклада. //Заклад! А где мне взять заклада, дьявол! -//Когда б имел, что заложить, дано б уж продал бы…»  Эта цитата из пушкинского «Скупого рыцаря», говорит о том, что культура современного заемщика ненамного развилась со времен Средневековья.  Деньги сейчас и любой ценой, а там будь что будет.

Доступность займа от «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» часто определяет крайне легкомысленное отношение к нему заемщиков.   В эту организацию приходят в основном те, у кого нет шансов занять в других местах: кредитная история испорчена, внятных источников дохода не наблюдается, родственники в долг уже не дают. 

У таких граждан часто перебои с платежами начинаются с первого же месяца. Потом он перестает брать трубку.

Средняя сумма займа в компании 300-400 тысяч рублей. Порой под залог квартиры в 2 миллиона рублей  люди берут 50-70 тысяч рублей. Но нерадивые должники ухитряются не платить и по этим обязательствам.

Часто заявляют, что деньги нужны для бизнеса, но скорее всего, заемщик погасит им  просроченный кредит, по поводу которого  его уже запугали коллекторы.

-А вы не обращаетесь к услугам коллекторов?

- Нет. У нас есть договор с одним из агентств, но  пока не было нужды  в их услугах.  Залог недвижимости – достаточная гарантия  того,  что  свои проценты   и даже  судебные издержки  и затраты на торги заемщик  покроет.

Суд да дело

Но в суд  мы сразу не обращаемся. Работа идет до последнего.  В случае если клиент не может возвратить займ, мы предлагаем ему самому найти покупателя на заложенную недвижимость, чтобы он мог продать её за максимальную цену и после погашения долга у него остались бы еще денежные средства.

К сожалению,  многие не понимают, что перспектива  судебного дела для них невыгодна. За полгода  тяжбы 1 миллион  долга может превратиться в полтора, плюс  издержки. Некоторые  пытаются смошенничать,  приносят фальшивые документы, и тем самым рискуют еще больше: фальсификация – уголовное дело.

И только если диалога не получается, мы  обращаемся в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

- А для вас, получается, наоборот: суд - выгодное предприятие?

- Нет, ни с материальной, ни с моральной точки зрения это для нас не лучший вариант.  Поэтому мы предпочитаем обращаться в третейский суд, где дела разбираются вдвое быстрее – и в итоге экономим деньги клиенту.  По-настоящему  нам выгоден только  преуспевающий заемщик, который  хорошо зарабатывает, своевременно гасит долг и с уверенностью в будущем обратится к нам снова.  И уверен, таких будет все больше, потому что вижу перспективы улучшения экономической ситуации в стране.

Автор: Анатолий Марченко

14:40 09.12.2016

Комментарии

Все комментарии проходят через модерацию. Спасибо за понимание.
Если вы видете это поле, то ваш браузер не настроен корректно или произошла ошибка при загрузке страницы.
Элемент предотвращения нежелательных действий.
Элемент предотвращения нежелательных действий.