Ставки потребительского кредитования снова «поплыли». На этот раз – вниз по течению, и на этот тренд влияют сегодня не курс рубля, не санкции Запада, не ставка рефинансирования, а административный фактор. В буквальном смысле: администрация Президента, по сообщению газеты «Коммерсантъ», заблокировала законопроект, изменяющий правила расчета Центробанком норматива полной стоимости потребительского кредита (ПСК), превышать которую более чем на треть банкам с 1 июля будет запрещено.
Отложенный запрет
Эта формулировка мало что скажет рядовому потребителю. Чтобы понять, насколько серьезен и долгосрочен новый фактор, стоит вернуться в ноябрь 2014 года, когда появился проект закона о ПСК, запрещавший сверхдорогие кредиты. Превышать среднестатистическую ставку более чем на треть, запрещалось. Тогда закон активно обсуждался, в том числе нашими читателями: люди, обескураженные ростом цен на всё и вся, приветствовали попытку сдержать вакханалию в секторе потребительского кредитования, где гражданам могли «впарить» кредиты в сотни процентов годовых.
Однако пострадали в новой финансовой ситуации не только заемщики, но и сами банки. Чтобы помочь компенсировать потери от кризиса, ЦБ сделал кредитным организациям поблажку и отложил введение запрета на 30-процентное превышение ПСК до 1 июля сего года.
Однако среднерыночные значения ставок по потребкредитам ЦБ публиковал регулярно с точностью до третьего знака после запятой. Например, в сентябре 2014-го потребительские кредиты с лимитом кредитования стоили, округленно, от 17% до 26% годовых в зависимости от лимита, нецелевые без залога - 16- 35% . Самыми дорогими были - кредиты, оформляемые в магазинах: 27 – 41% .
В середине мая ставки по лимитированным кредитам выросли в среднем на 10-15%. Потребительские кредиты с лимитом кредитования поднялись до 23,7–28% , нецелевые—до 22,1–43% годовых, «магазинные» - до 31,6–48,5% . Рубль стабилизировался, инфляция вошла в берега, а ставки продолжали расти.
В ожидании неожиданного
За этими ставками банкиры тщательно следили; строили, исходя из их динамики, кредитную политику. И чем ближе к 1 июля, тем решительнее начинались подвижки если не по букве, то по духу нового закона об ограничении ставок. С 1 июня Сбербанк, а вслед за ним Бинбанк, Банк Москвы, ВТБ24, МДМ Банк, Райффайзенбанк объявили о снижении ставок на 1-6 процентов. Вниз пошли авто- и ипотечные кредиты.
В общем, казалось, игроки живут новым понижающим трендом и готовы к 1 июля. И всё-таки давно ожидаемое снижение прозвучало для некоторых как гром с ясного неба.
Оказалось, вопрос в том, как считать «среднюю температуру по больнице» - это самое пресловутое ПСК.
Сейчас ЦБ РФ рассчитывает сегодня эту ставку с полным учетом доли «госбанков», у которых ставки по потребительскому кредитованию, традиционно ниже. Да они и должны быть ниже – при той господдержке, которая питает банки с госучастием и в лета тучные и в лета тощие.
Коммерческие банки активно настаивали на том, чтобы при расчете средневзвешенной ПСК ограничить подавляющую долю крупнейших розничных кредиторов 25-ю процентами. Тогда потолочные ставки будут выше, но справедливее по отношению ко всем участникам рынка. И вроде бы «частникам» это почти совсем удалось. Фактический монополизм пула «государственных» банков должен был быть преодолен – под эти обещания Центробанка игроки строили свою кредитную политику. Но как-то не учли, что помимо финансовых властей есть и просто федеральные власти, которые могут стать на сторону потребителя – даже ценой потери еще нескольких банков.
Перекредитовывали, перекредитовывали, еле-еле перекредитовали
Эксперты, к которым мы обратились за комментарием, в большинстве своём затруднились в прогнозах. В пресс-службе Центрально-Черноземного банка СБ РФ нам пояснили, что никаких поводов для смены стратегии их руководство не видит:
- В Центрально-Черноземном банке рассчитывают, что существенное снижение процентных ставок будет способствовать повышению активности потенциальных заемщиков.
Эти позитивные прогнозы сбербанковцев разделяют – почти слово в слово - и их коллеги из ВТБ-24.
А вот у частных банков совсем другой настрой.
- Введение потолка процентных ставок приведет к сокращению доступности банковских кредитов для населения, - прогнозировал главный менеджер управления стратегических коммуникаций банка Хоум Кредит Дмитрий Борисенко. - Общее снижение процентных ставок составит 5-8 процентных пункта в зависимости от продукта и банка. Более дешёвые кредиты банки смогут выдавать только небольшому количеству заёмщиков с очень низким уровнем риска. Большинству потенциальных пользователей кредитов придется обращаться за займами в микрофинансовые организации, процентные ставки в которых существенно выше, а контроль со стороны государства ниже.
Про неизбежные убытки в секторе розничного кредитования говорят и менеджеры Бинбанка, Уралсиба. Зампред правления Альфа-банка Владимир Сенин был наиболее конкретен: сокращение объема выдаваемых розничных кредитов составит, по его прогнозу, от 30% до 70% в зависимости от категории кредита.
- Едва ли снижение ставок даст ощутимый толчок развитию рынка потребкредитования. В лучшем случае его ждет относительная стабилизация после многомесячного падения, составившего полтриллиона рублей. Ограничение кредитных ставок усложнит жизнь розничных коммерческих банков, которые успели набрать дорогих депозитов. А бенефициарами станут «госбанки», к которым уйдут клиенты. Концентрация потоков в руках крупнейших банков усилится, - предположил воронежский директор ГК «Аллор» Сергей Овечкин.
Что делать потребителю?
Скорее всего, розничные банки не откажутся от своего «хлеба» - и рано или поздно будут изобретены разного рода скрытые комиссии, призванные повысить рентабельность. Но вывод, который можно сделать из беседы с экспертами: ближайшие месяцы могут оказаться периодом самых выгодных кредитов для заёмщиков с хорошей кредитной историей (плохих заёмщиков будут отсеивать еще жестче).
Тем более, уверенный патерналистский курс государства по отношению к заёмщику позволяет снизить риски граждан. Одновременно с законом «о кредитном потолке» вступает в силу Закон о банкротстве физических лиц. То есть, можно будет не только перекредитоваться в «госбанке» или микрофинансовой организации, но и просто объявить себя банкротом.
Но это – тема отдельного обзора.
Александр Саубанов