Кредитование, наконец, пришло в интернет. Оформить кредитку возможно не только в офисе банка и не только на сайте кредитной организации. Сейчас карточки пришли в «Фейсбук», «Вконтакт» и другие социальные сети. В «личку» украдкой стучится очередной «виртуал» и интересуется: «не хотите взять кредит?». Всё для клиента! При этом пластик вполне может не существовать физически, а быть «виртуальным». Карточки в разных вариантах выпускают даже известный поисковик или, например, сеть терминалов. Впрочем, у такой доступности есть и обратная сторона.
Потребитель активно уходит в интернет, причем вместе со своими деньгами. Даже в нашей консервативной стране торговля в Сети перестала быть экзотикой. Первыми это заметили сами представители интернет-индустрии и начали искать способы заработать на проходящем денежном потоке. Появились разнообразные денежные суррогаты, название одного из них даже стало нарицательным – «веб-мани».
Однако мучений с электронными деньгами тоже было не мало. Главных проблем было две. Первая - сложность обналичивания, за это брали 3-5 процентов, и место, где подобную процедуру можно было провести, у нас в городе нужно было еще поискать. Другой проблемой был дебетовый характер всех операций, т.е. чтобы деньги снять, их надо было сначала каким-то образом получить – от другого пользователя, от работодателя или купить за реальные деньги. Банки этот рынок упустили, причем не только в России, но и во всем мире. Думаю, сказался консерватизм кредитных организаций. Когда объемы стали вполне сопоставимы с другими направлениями банковского бизнеса, кредитные организации встрепенулись и побежали отыгрываться. Они-то могли решить все проблемы – была сеть отделений и возможность кредитовать клиента.
Тем временем потребитель уходил в интернет и становился всё более ленив. Поход в банк и оформление документов становились неподъемной задачей для него. Знакомый руководитель ИТ-компании говорит, что современного пользователя можно заставить за что-то платить, только если это можно сделать в три «клика». Больше? Вы теряете по 10 процентов аудитории за каждый «клик». Банки были вынуждены адаптироваться и форму на получение кредитной карты вполне реально заполнить за 2-3 минуты, на автокредит – за 10-15 минут. Держится только ипотека, но все-таки решение о покупке квартиры не частое и сложное. Даже самый ленивый потребитель готов повозиться.
Обратная сторона такого минимализма тоже прекрасно известна, правило «минимум информации о клиенте равно максимуму просрочки» никто не отменял. При этом банкиры на собственном опыте убедились, что ленивый клиент не склонен не только оформлять документы, но и платить. Банк «Авангард», проанализировав статистику запросов своих интернет-клиентов, сообщил, что словосочетания «кредит деньгами» или «кредит наличными» принесли более 50 процентов проблемного долга, «кредит быстро» или «кредит срочно» — 35 процентов, а вот нейтральное словосочетание «кредитная карта онлайн» — лишь 10 процентов. При этом в целом просрочка по итогам продвижения в интернете составила 25 процентов. Катастрофический результат.
Разумеется, банки не работают себе в убыток. Все проблемы «того парня, который отказался платить» уже заложены в ставки. Банк вынужден устанавливать очень высокие проценты по подобным продуктам. 40-50-100 процентов годовых – это суровая реальность. Разумеется, они не очень видны за длинным списком вроде бы небольших комиссий в 1-5 процентов. Но в сумме, а еще и в пересчете в годовые… Набегает изрядно.
Нет особой надежды и на льготный период. По сути, это просто маркетинг. Поверьте, что если вы можете спланировать свои платежи так, чтобы всегда укладывать в «грейс-период», то кредит вам, скорее всего, и не нужен.
Хотите кредит дешево? Надо подготовить дополнительные документы, сходить в банк, посоветоваться со специалистами по тарифам, чтобы не было малопонятных комиссий. Такого потребителя банк не обманет да и ставки будут значительно ниже.