Где перехватить денег до зарплаты? У кого занять на машину? На что лечиться и т.д? Эти вопросы были и остаются актуальными для миллионов россиян. Вкус жизни в кредит наши люди почувствовали быстро, но адаптироваться к переменам экономической ситуации пока явно не научились.
Предбанкротное состояние
Согласно данным Национального бюро кредитных историй, в стране с начала года количество потенциальных банкротов по розничным кредитам увеличилось на 4,1% и достигло 621,9 тыс. человек. При этом в Воронежской области темпы прироста «группы риска» были почти вдвое выше общероссийских - 7,8%, и количество потенциальных банкротов достигло 9 132 человек или около 2% всего населения.
К категории «потенциальных банкротов» специалисты относят заемщиков, имеющих просроченный кредитный долг более чем в 500 000 рублей, а срок просрочки по займу превышает отметку в 90 календарных дней.
Это что касается банковской системы. Ситуацию на рынке микрофинансовых организаций пояснил на примере своей компании генеральный директор «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» Дмитрий Наумовский:
- Я работаю на рынке финансовых услуг 10 лет и никогда не наблюдалось такого стремительного взлета обращений в нашу организацию, как в 2014-2015 годах. Запад перекрыл кислород российским банкам, банки резко ограничили выдачу кредитов гражданам. За два года мы выдали более 400 займов под залог недвижимости, земельных участков и автомобилей.
- То есть, кому кризис, а кому мать родная?
- Да нет, ничего хорошего в этом росте нет. 80% клиентов, которые к нам пришли в кризисное время, не хотят или не могут отвечать за обязательства по договорам займа.
Кредит по-среднему
«ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» занимает уникальное место в структуре рынка микрофинансовых услуг. Абсолютное большинство МФО выдают деньги «до зарплаты» - маленькие кредиты в 5-20 тысяч рублей под огромные проценты и с жесткими санкциями за просрочку платежа. Именно в этом секторе становится все больше «серых» игроков. В реестре их нет, рекламу дают от имени лицензированной организации, а потом предлагают заключить договор совсем с другой фирмой.
К сожалению, именно «займы до зарплаты», которые возрастали в разы и приводили к заемщику безбашенных коллекторов, испортили репутацию всему рынку.
Есть сектор, который обслуживает исключительно интересы бизнеса. Это система государственных фондов поддержки малого бизнеса, которые сегодня откровенно дышат на ладан – у государства нет денег для их субсидирования. Очень небольшое количество компаний, которых трудно назвать «микро» - финансовыми - они выдают десятки миллионов рублей под залог заводов и целых комплексов недвижимости.
Наконец, есть средний сегмент компаний, которые выдают несколько сот тысяч или даже несколько миллионов рублей – но исключительно под залог – земли или недвижимости. Здесь тоже рисков немало: легко столкнуться с «кредитором», у которого даже офиса нет: вам предложат, под предлогом коммунальной аварии, встретиться в общественном месте. В лучшем случае это окажется посредник. В худшем –жулик.
Пожалуй, единственная хорошо известная в Воронеже компания этого типа - «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ». Отчасти ее известность складывается не из самых радужных фактов - у фирмы много судебных процессов, нередко клиенты пытаются решить противоречия с кредитором, жалуясь в разные инстанции.
Паспорт и «зеленка»
- Займы под залог недвижимости – тяжелая тема, - соглашается Дмитрий Наумовский. - Но должен сразу сказать: все полицейские проверки не нашли в нашей работе нарушений, все судебные процессы завершались в пользу компании. Наши договоры стандартны для такой практики и абсолютно прозрачны. Крупными буквами там прописаны все условия, вплоть до инстанции для разрешения споров. Если клиент со стандартом не согласен, можно внести изменения.
- Возможно, условия кредитования слишком жесткие?
- Судите сами. Мы выдаем суммы в 50-60% от оценочной стоимости квартиры, в то время как в среднем объем выданного кредита не превышает 30-40%. Примерно те же 50-60% годовых составляет стоимость займа: мы соблюдаем предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), устанавливаемых ЦБ РФ, на настоящий момент предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма с обеспечением в виде залога составляет 84%. Кроме того, если это постоянный клиент, мы идем на снижение ставок. А среди наших партнеров есть бизнесмены – главным образом фермеры – у которых заемные средства обращаются годами – и это их устраивает. Потому что у нас нет бюрократии, обременений, особых условий, скрытых комиссий и т.п.
- А что нужно, чтобы получить кредит?
- Паспорт и «зеленка» на объект недвижимости.
О финансовой культуре
«Он говорит, что более не может взаймы давать вам денег без заклада. //Заклад! А где мне взять заклада, дьявол! -//Когда б имел, что заложить, дано б уж продал бы…» Эта цитата из пушкинского «Скупого рыцаря», говорит о том, что культура современного заемщика ненамного развилась со времен Средневековья. Деньги сейчас и любой ценой, а там будь что будет.
Доступность займа от «ФИН МАРКЕТ ЧЕРНОЗЕМЬЕ» часто определяет крайне легкомысленное отношение к нему заемщиков. В эту организацию приходят в основном те, у кого нет шансов занять в других местах: кредитная история испорчена, внятных источников дохода не наблюдается, родственники в долг уже не дают.
У таких граждан часто перебои с платежами начинаются с первого же месяца. Потом он перестает брать трубку.
Средняя сумма займа в компании 300-400 тысяч рублей. Порой под залог квартиры в 2 миллиона рублей люди берут 50-70 тысяч рублей. Но нерадивые должники ухитряются не платить и по этим обязательствам.
Часто заявляют, что деньги нужны для бизнеса, но скорее всего, заемщик погасит им просроченный кредит, по поводу которого его уже запугали коллекторы.
-А вы не обращаетесь к услугам коллекторов?
- Нет. У нас есть договор с одним из агентств, но пока не было нужды в их услугах. Залог недвижимости – достаточная гарантия того, что свои проценты и даже судебные издержки и затраты на торги заемщик покроет.
Суд да дело
Но в суд мы сразу не обращаемся. Работа идет до последнего. В случае если клиент не может возвратить займ, мы предлагаем ему самому найти покупателя на заложенную недвижимость, чтобы он мог продать её за максимальную цену и после погашения долга у него остались бы еще денежные средства.
К сожалению, многие не понимают, что перспектива судебного дела для них невыгодна. За полгода тяжбы 1 миллион долга может превратиться в полтора, плюс издержки. Некоторые пытаются смошенничать, приносят фальшивые документы, и тем самым рискуют еще больше: фальсификация – уголовное дело.
И только если диалога не получается, мы обращаемся в суд с иском о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.
- А для вас, получается, наоборот: суд - выгодное предприятие?
- Нет, ни с материальной, ни с моральной точки зрения это для нас не лучший вариант. Поэтому мы предпочитаем обращаться в третейский суд, где дела разбираются вдвое быстрее – и в итоге экономим деньги клиенту. По-настоящему нам выгоден только преуспевающий заемщик, который хорошо зарабатывает, своевременно гасит долг и с уверенностью в будущем обратится к нам снова. И уверен, таких будет все больше, потому что вижу перспективы улучшения экономической ситуации в стране.
Автор: Анатолий Марченко