С 1 февраля 2026 года семьи, планирующие покупку жилья, столкнутся с обновленными правилами. Инициатива Минфина РФ меняет принцип оформления льготной госпрограммы. Если раньше супруги теоретически могли взять две отдельные ипотеки по льготной ставке, теперь такая возможность исчезает. Кредитный договор будет один, а оба супруга в нем выступят солидарными заемщиками.
От индивидуальных займов — к общей ответственности
Норма, закрепленная в документе о порядке предоставления субсидии, четко гласит: «супруг (супруга) заёмщика включается в состав солидарных заёмщиков по кредиту». Формулировка на практике означает переход от индивидуальной кредитной нагрузки к совместной финансовая система теперь будет воспринимать семью как единого заемщика.
Для многих семей станет проявлением принципа общих финансовых обязательств: наличие двух отдельных кредитов создавало скрытые риски. Например, при разводе или потери дохода одним из партнеров, второй оставался с полной суммой своего долга, не имея прав на жилье, купленное по второму кредиту. Новая модель подчеркивает коллективную ответственность и прозрачность.
На кого распространяются новые правила и кто останется в стороне
Изменения затронут все новые кредитные договоры и соглашения о рефинансировании, заключенные после указанной даты. Те, кто уже оформил ипотеку по старым правилам, могут не беспокоиться на действующие договоры новшество не распространяется.
Единственное исключение, прописанное в правилах, касается семей, где один из супругов является гражданином другого государства, в такой ситуации сохраняется возможность оформления на одного из партнеров, нюанс требует особой внимательности при подготовке документов.
Что на практике означают эти изменения для покупателей
Основное последствие - семья может рассчитывать ровно на один льготный кредит, что делает более взвешенным подход к планированию бюджета и выбору недвижимости. Решение о покупке и взятии обязательств становится полностью совместным, что повышает уровень финансовой грамотности и взаимной ответственности.
С точки зрения финансовых институтов, это шаг к снижению рисков и более четкому распределению обязательств. Для государства способ сделать поддержку более адресной и справедливой, когда одна семья получает одну льготу, а не две.
Потенциальным заемщикам стоит учитывать этот временной горизонт. Если планы по покупке жилья только формируются, уже сейчас имеет смысл ориентироваться на модель общего кредитования и начинать диалог с банками, исходя из объединенных доходов обоих супругов.
