Сейчас на финансовом рынке наблюдается интересная картина. С одной стороны, банки наращивают объемы кредитования, с другой — микрофинансовые организации готовятся к серьезным испытаниям. Разбираемся в основных тенденциях, которые определяют жизнь заемщиков и кредиторов.
Регулятор сохраняет строгость
Центробанк решил не менять макропруденциальные лимиты по необеспеченным займам до начала 2026 года. Такое же решение принято для автокредитов и программ под залог транспортных средств. Причина стабильности кроется в готовящихся изменениях: с января 2026 года оценка доходов заемщиков при автокредитовании станет строже. Банки лишатся возможности применять собственные модели расчета, не одобренные регулятором.
Ставки постепенно снижаются
Очередное заседание ЦБ в октябре принесло заемщикам хорошую новость — ключевую ставку снизили до 16,5%. На этом фоне постепенно дешевеют и потребительские кредиты. Если в сентябре средняя ставка по автокредитам достигала 26,2%, то к ноябрю она опустилась до 25,3%. Потребительское кредитование тоже подешевело — с 28,4% до 27,7% годовых.
Объемы выдач растут
Октябрь показал увеличение активности на кредитном рынке. По данным Frank RG, банки выдали физическим лицам займов на 340 миллиардов рублей — на 2,8% больше сентябрьского показателя. Количество оформленных договоров выросло еще заметнее — сразу на 9%.
Любопытная деталь: средний размер потребительского кредита продолжает снижаться, достигнув 178 тысяч рублей. Это на 5,7% меньше, чем месяцем ранее. Эксперты связывают такую динамику с ростом числа небольших займов.
Автокредитование ускоряется
Рынок кредитов на автомобили демонстрирует еще более яркий рост. В октябре объем выдач достиг 214 миллиардов рублей, увеличившись на 7,3% по сравнению с сентябрем. Количество оформленных автокредитов подросло на 6,8%.
Средний чек по автокредитам продолжает увеличиваться, достигнув 1,51 миллиона рублей. Интересно, что спрос смещается в сторону новых автомобилей — кредиты на машины с пробегом составляют лишь около 20% от общего объема выдач. Годом ранее этот показатель достигал 40%.
Период охлаждения работает
Банки сообщают о неожиданно низком проценте отказов от уже оформленных кредитов во время периода охлаждения. В ВТБ и Банке ДОМ.РФ доля таких отказов не превышает 5%, в ОТП Банке — 4-5%. Статистика показывает: чем меньше сумма займа, тем реже от него отказываются. Для кредитов до 200 тысяч рублей показатель отказов составляет всего 1%.
МФО ждут серьезные изменения
Микрофинансовые организации столкнулись с вызовами, способными изменить весь рынок. Главная проблема — обязательная биометрия для онлайн-займов. Сейчас биометрические данные собраны лишь у 3-4 миллионов россиян, тогда как клиентская база МФО насчитывает около 15 миллионов человек. Если не найти решение, сектор может потерять до 80% заемщиков.
Ситуацию усугубляют новые ограничения по дорогим займам. Под ограничение числа одновременно действующих кредитов с полной стоимостью больше 100% попадает около 55% портфеля МФО.
Портреты заемщиков меняются
Исследования показывают: рост портфелей МФО в последние годы обеспечивал ограниченный пул заемщиков — 15-18 миллионов человек. Эти клиенты просто стали чаще брать новые займы после погашения старых. Доля повторных займов выросла с 29% в начале 2022 года до 60% в августе 2025-го.
При этом микрофинансовые организации стали осторожнее в работе с новыми клиентами. Доля одобренных заявок от новичков упала до 21% — минимального значения с середины 2022 года. Для постоянных заемщиков уровень одобрения остается высоким — 74%.
Бизнес перегружен кредитами
Компании направляют рекордную долю прибыли на обслуживание долгов. Нагрузка процентных платежей на прибыль достигла 36% по итогам третьего квартала. За год показатель вырос почти на 10 процентных пунктов.
Рынок кредитования проходит через сложный период трансформации. Пока банки наращивают выдачи, МФО готовятся к серьезным потрясениям. От того, как участники рынка адаптируются к новым условиям, будет зависеть доступность кредитов для миллионов россиян.
Читайте также:
