В жизни любого человека наступает момент, когда нужны деньги, но вот именно сейчас их нет. В случае, если деньги нужны на что-то конкретное – автомобиль или кофеварку, то на помощь приходят специализированные кредиты в магазинах. Бывают ситуации, когда покупок сразу много, например, надо обставить квартиру или траты и вовсе пойдут по известным пока направлениям, например, если планируется организовать свадьбу. В таком случае, в банках вам предложат многочисленные программы кредитования «наличными». Я не случайно взяла «наличные» в кавычки – далеко не везде вам удастся подержать собственно деньги. Впрочем, обо всем по порядку.
Многие, даже подкованные потребители, часто считают кредитом наличными микрозаймы. Тем более, что деньги «до получки» в сумме до 30 тысяч рублей сейчас не предлагает только ленивый. Ставка – 500, 700 или 2000 процентов... Чего удивляться? Так ростовщики и работают. Просрочка по таким займам доходит до 30 процентов от выданной суммы, что, в принципе, немного, так как выдают такие займы всем подряд – был бы паспорт с пропиской. Однако микрозаймы тема большая и интересная и про нее имеет смысл написать отдельно.
Настоящие кредиты наличными имеют ряд значимых отличий: достаточно значительная сумма, длительный срок до окончательного погашения (3-5 лет), относительно низкая процентная ставка и, разумеется, достаточно длительная процедура рассмотрения.
Собственно, с последнего и начнем. Сейчас банки заявляют срок от 20 минут до 5 дней на принятие решения. Практические эксперименты показали, что выдерживает их далеко не все. Причем это не зависит ни от формы собственности, ни от качества сервиса. По-прежнему большую роль играет человеческий фактор и наличие в банке необходимой технологии. Впрочем, даже самый медленный из банков принял решение по нашей заявке всего за шесть дней. Если за вами не гонятся крепкие молодые люди, у которых вы опрометчиво заняли денег, то, в большинстве случаев, потерпеть можно и неделю. Так что сроки рассмотрения стали далеко не главной претензией.
Пакет документов тоже «полегчал», ушли в прошлое многостраничные анкеты, однако в разных банках можно столкнуться с разными, часто неожиданными требованиями. Не все банки примут справку о зарплате, отличную от НДФЛ-2, так что если ваша компания все еще платит в конверте, то спектр банков для вас резко сужается. Кроме того, в ряде банков могут попросить поручительство, что позволит снизить ставку по кредиту. Возможно, что попросят какой-то неожиданный документ. Так, в одном из банков потребовали СНИЛС и только его, или вы столкнетесь с неожиданными требованиями по самим документам. В другом пришлось три раза переоформлять справку о доходах, причем требования были все время разные. Однако, повторюсь, в итоге одобрение получить удалось. Впрочем, если у человека плохая кредитная история или нет официальных доходов, то вероятность отказа достаточно высока. При отсутствии официальных доходов с нашим клиентом отказались общаться во всех банках, в которые мы обратились.
Золотое правило кредитов говорит нам о том, что ставки в крупных банках ниже и этим надо пользоваться. Процентные ставки сейчас хоть и подравнялись, но все еще имеют достаточно большой разброс. Кредит в зависимости от банка, наличия поручительств, сроков и кредитной истории может стоить и 12 и 40 процентов годовых. На самый распространенный срок – до 5 лет ставка колеблется от 16 до 36 процентов (есть предложения и хуже). Разумеется, речь идет об эффективных ставках. Банки по-прежнему любят писать в рекламе «от 19,9 процента годовых» и давать условия мелким шрифтом. Из этого мелкого шрифта лишь обладатели хорошего зрения могут узнать реальную цену своего кредита. Впрочем, в самом банке вам, скорее всего, скажут правду. Только в одном кредитном учреждении сотрудник затруднился назвать эффективную ставку по кредиту.
Еще одна проблема - погашение кредита, и некоторые банки зарабатывают на этом. Не все берут деньги в погашение без комиссии (называться последняя может по разному – «за кассовое обслуживание», за перевод по ссудному счету и т.д.), у некоторых банков и вовсе нет своей сети отделений и банкоматов. Крупные банки чаще всего не берут комиссий за погашение. Обычно комиссия составляет от 0,5 до 1,5 процента, что удорожает кредит на 6-18 процентов годовых. Неплохая прибавка к доходам!
Впрочем, все это не сказывает на популярности «потреба». Этот вид кредитования последние годы был в фаворитах, именно на него ориентируются многие банки как на основной драйвер роста. За первый квартал этого года у нас по области рост объемов кредитования составил 5,2 процента, это в 3,5 раза больше, чем рост кредитования предприятий. Так что банкиры могут и дальше зарабатывать на нас себе и на хлеб с маслом и на слой черной икры сверху.
Не пропустите самые горячие новости Воронежа и области, подписывайтесь на наши обновления в Facebook Вконтакте Одноклассники Twitter
Версия для печати
Комментарии