Какие операции проверяют банки и ФНС: когда стоит готовить документы — могут потребовать объяснить большие расходы по карте

Финансовые учреждения отслеживают движения средств по пластиковым картам. Это делается для борьбы с мошенническими схемами. Однако возникает вопрос: может ли банк заинтересоваться рядовым клиентом из-за крупных покупок или значительных перечислений? И вправе ли он передавать эти данные налоговикам? Разбираю ситуацию с помощью экспертов.

Что именно контролируют банки

Кредитные организации анализируют характер проводимых платежей. Особое внимание уделяется операциям, которые выглядят запутанными, необычными, экономически необоснованными или обезличенными. Размер суммы в данном случае не играет ключевой роли. Основной критерий — наличие у сотрудника банка обоснованных сомнений, что транзакция направлена на уклонение от налогов. Автоматизированные системы также фиксируют внесение и снятие наличных, нетипичное поведение клиента, переводы от посторонних лиц.

«Величина перевода не имеет значения, — поясняет адвокат Инесса Силюк. — Любая операция может быть признана подозрительной, если у банка возникли вопросы».

Что контролирует налоговая служба

В повседневном режиме ФНС не отслеживает траты граждан. Однако законодательство наделяет её правом контролировать движение средств по счетам при наличии подозрений в сокрытии доходов. Налоговики могут запросить у банка информацию, если на человека поступило заявление в полицию об экономическом преступлении.

Весной 2026 года правительство внесло в Думу законопроект об автоматизированном контроле. Нормы начнут действовать для граждан, чей неподтверждённый доход превышает 2,4 млн рублей за год. Центробанк будет передавать в ФНС сведения о физических лицах (не имеющих статуса ИП), у которых транзакции демонстрируют признаки предпринимательской деятельности или систематического поступления неофициальных доходов. Ожидается, что нововведения заработают в 2027 году.

Когда могут потребовать отчёта

Придётся объяснять происхождение средств, если объёмы переводов заметно превышают официальный заработок или человек вносит наличные, источник которых вызывает сомнения.

Пример первый. Мужчина владел пятью грузовыми автомобилями, но при этом не регистрировался как ИП или самозанятый. За два года он получил на свою карту около миллиона рублей за сдачу машин в аренду. Налоговая пригласила его для беседы, попросила сдать декларацию, заплатить налоги и оформить предпринимательский статус.

Пример второй. Налоговики заметили, что бизнесмен ежемесячно переводит деньги на карту одного и того же физлица. Проверили движение средств по счетам этого человека. Выяснилось, что он регулярно получает переводы от разных отправителей, зарегистрирован как ИП и оказывает бухгалтерские услуги. Однако доходы от этих переводов он в декларациях не отражал. После вызова в инспекцию предприниматель дополнительно задекларировал более 10 млн рублей.

Как подтвердить чистоту денег

Доказать легальность происхождения средств — значит показать, что с них ранее были уплачены налоги. Для этого потребуется предоставить налоговую декларацию или справку 2-НДФЛ.

В некоторых ситуациях подтвердить законность можно без уплаты налогов. Например, при вступлении в наследство, получении имущества в дар от близкого родственника, продаже недвижимости после пяти лет владения.

Важно поддерживать контакт с банком и вовремя передавать все подтверждающие бумаги. Лучше всего приносить их лично в отделение.

Налоговая и банки вправе запросить объяснение расходов, если переводы превышают официальный доход или есть подозрения в предпринимательской деятельности. С 2027 года планируется ввести автоматический контроль для доходов свыше 2,4 млн рублей в год. Чтобы избежать проблем, храните документы на крупные поступления: договоры, расписки, справки. Если вы сдаёте квартиру или оказываете услуги, оформите самозанятость или ИП. Это защитит вас от лишних вопросов и возможных штрафов.

Ранее мы писали: Как зарплата влияет на пенсию: что считается, что нет и какие берут годы и С мая банки начнут блокировать карты: кто попадёт под новый запрет — как не остаться без денег